Pour bien des consommateurs, la pierre angulaire de finances saines est d’avoir un excellent budget.
“Un budget est un outil puissant,” explique Jamie Ebersole, un planificateur financier certifié à Wellesley Hills, au Massachusetts. “Cela vous permet de voir à long terme et de planifier vos prochains objectifs.”
Il n’y a pas de stratégie universelle pour faire un budget efficace, les experts disent. Les consommateurs avertis devront sûrement essayer quelques façons de faire avant de trouver celle qui leur convient. Si vous avez déjà essayé de faire un budget et avez échoué, changer votre façon de le faire sera fort probablement l’élément clé pour mieux performer à l’avenir.
Voici ce qu’il faut savoir afin de créer un budget… et le respecter sur le long terme.
Comprenez le but d’un budget. “[Un budget est] un outil organisationnel qui vous aide à identifier comment vous voulez dépenser votre argent,” explique Douglas Boneparth, président de Bone Fide Wealth à New York et co-auteur de The Millennial Money Fix.
Ce plan demande généralement de traquer deux choses : votre revenu après impôt et ce que vous dépenser chaque mois. Au niveau le plus élémentaire, vous voulez que vos dépenses de base, incluant vos épargnes et vos paiements de dettes, soient moindre que votre revenu net. Une fois ceci fait, vous pouvez modifier certaines dépenses afin d’atteindre vos objectifs, payer vos dettes plus rapidement ou vous gâter.
Faites l’inventaire de vos finances. Faire un budget demande toujours plus d’efforts au début, mais lorsque vous prenez le rythme, les experts expliquent, il est beaucoup plus facile de respecter vos budget.
Commencez par traquer vos dépenses au cours des prochains mois, simplement pour analyser comment vous dépenser. Cela ne signifie pas nécessairement écrire chaque dépense dans un calepin de notes. Par exemple, utilisez votre carte de crédit ou de débit et portez attention à votre relevé.Si l’année commence, vérifier les relevés de l’année précédente est un bon point de départ pour analyser comment vous gérez vos dépenses. Vous pouvez utiliser des outils en ligne comme Mint ou encore le classique Excel. Boneparth recommande la vieille méthode pour ceux qui commencent à faire leur budget. Ainsi, vous devez porter une attention particulière à l’endroit où vous dépensez votre argent, avoue-t-il..
Connaissez vos objectifs financiers. De savoir ce que vous voulez accomplir – et le prix rattaché à ces objectifs – peut être extrêmement motivant pour ceux qui ont un budget, les experts conseillent. “Cela vous motivera à changer vos comportements,” dit Boneparth. Prenez donc quelques moments pour bien penser à ce que vous voulez accomplir. Désirez-vous payer vos prêts étudiants ? Partir en vacances ? Arrêter de vivre d’une paye à l’autre ? Savoir ce que vous voulez et combien d’argent il restera à la fin de chaque mois afin de rendre ça possible est primordial pour respecter son budget, élaborent les experts.
Une façon inattendue, simple et efficace de faire votre budget vient d’un livre co-écrit par la démocrate senior Elizabeth Warren du Massachusetts, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan,” dit Stephanie Genkin, une planificatrice financière certifiée et la fondatrice de My Financial Planner LLC à Brooklyn, New York. Dans ce livre, Warren recommande de diviser votre budget en 50-30-20; 50 % après impôt pour les besoins de bases, comme le loyer, la nourriture et le paiement minimum de vos cartes de crédit, 20 % pour vos épargnes et un extra pour payer vos cartes de crédit et finalement, un 30 % pour les désirs, comme souper au restaurant ou voyager.La partie agréable, Genkin avoue, est qu’une fois l’épargne et les besoins divisés en catégories et automatisés, il ne reste qu’environ 30 % des besoins à traquer.
Boneparth trouve utile d’avoir un budget en divisant les dépenses fixes, comme l’hypothèque, Internet ou les investissements des dépenses “variables” comme la nourriture ou les vêtements.
Si ces stratégies ne fonctionnent pas, recherchez en ligne des outils et trouvez celui adéquat pour votre style de vie et votre situation financière.
Soyez conscient qu’il y a deux facettes à un budget. Bien souvent, les gens dirigent leur attention vers les dépenses. Ils ne voient que les dépenses qui ruinent leur budget. Ils arrêtent de s’acheter une café à chaque matin, évitent les petits achats dispendieux ou ne magasinent plus pendant des mois. Même si ces changements sont favorables, il ne faut pas oublier qu’il y a un autre moyen de rendre votre budget plus efficace.
Il ne faut pas oublier le côté “revenu” de votre budget. C’est aussi négotiable. Les gens peuvent gagner plus d’argent en ayant un 2e emploi, demandent une augmentation ou un revenu complémentaire.
N’oubliez pas aussi que les dépenses fixes, comme le loyer, peuvent être diminuées. Par exemple, vous pouvez décidez d’avoir un colocataire afin de réduire les frais de logement. Vous pouvez aussi réduire votre forfait pour le câble pour alléger la facture. Ou encore vendre votre voiture et utiliser les transports en commun.
Découvrez les applications, les logiciels et autre pour le budget. Il y a une tonne d’outils pour faire votre budget, alors partez à leurs découvertes et voyez ce qui fonctionne pour vous.Par exemple, l’application Mint synchronise votre compte de banque et vos comptes de crédit avec vos dépenses et vous aide à atteindre vos objectifs. Pour une façon simple, interactive et en ligne de faire votre budget, allez voir PearBudget. Vous ne désirez pas être en ligne ? La méthode “enveloppe” est basée sur l’argent comptant en mettant un montant dans chaque enveloppe et ne pas dépenser plus. Goodbudget est essentiellement la version digitale de la méthode de l’enveloppe. Il y a toujours le classique Excel.
Remarquez pourquoi votre budget est un échec. Comme suivre un régime ou faire de l’exercice, vous devrez faire un effort pour vous en tenir à votre budget mois après mois, année après année. Premièrement, découvrez ce qui vous motive. Est-ce d’utiliser une application mobile ? Est-ce de se fixer… et atteindre de petits objectifs financier ? Ensuite, vous devrez découvrir votre niveau de motivation nécessaire afin de respecter votre budget. Comme se promettre qu’on fera de l’exercice chaque jour et de ne manque que des épinards est le moyen le plus facile de se brûler côté santé, d’avoir des attentes irréalistes à propos de vos dépenses est le moyen le plus sûr d’échouer avec votre budget.
“Compter chaque petite dépense va vous rendre fou,” affirme Genkin. “N’abandonnez pas en criant : Je n’y arriverai jamais ! Essayez différentes façons de faire un budget et voyez celle qui fonctionne pour vous.”Cherchez un moyen d’automatiser certaines dépenses courantes. Ainsi, vous n’aurez qu’à porter attention à d’autres catégories de dépenses à chaque mois. Cherchez des applications en ligne que vous prendrez plaisir à utiliser (en voici 5 dans un de mes articles précédents). Assurez-vous d’avoir un budget pour vous gâter occasionnellement, que ce soit un souper au resto ou une tournée de magasinage. Un budget que vous redoutez est un budget qui échouera.
Geneviève Ducharme, Conseillère en sécurité financière/Épargne collective 